提前还贷比借钱难？有人求助维权热线，有人深陷骗局

发布时间：2025-07-05 14:19:55 来源：暴虎冯河网 作者：百科

来源：国际金融报

提前还贷，提前最近成为不少“房奴”的还贷“老大难”问题。2月以来，比借有关“提前还房贷要排到4月”“年轻人报复性还房贷”“提前还贷比借钱难”等话题频频登上热搜。钱难求助

记者发现，有人有人从去年蔓延至今的维权提前还贷潮越演越烈，已然从个人理财方式变成还贷者与银行之间的热线推拉，有的深陷银行关闭线上预约渠道，有的骗局银行则需排队等候几个月。

有市民想提前还清余下的提前房贷，竟然被不法分子欺骗。还贷这些人正是比借利用受害人急于还贷却找寻不到正规途径的迫切心理，引诱受害人入局。钱难求助

在社交平台上，有人有人有提前还贷者分享了成功提前还贷的维权一套“对付银行的流程”：先打银行客服热线投诉，再打12378（银行保险消费者投诉维权热线），最后还可以拨打12345（政务服务便民热线）。

提前还贷为何会这么难？银行如何看待这波提前还贷潮？

“求助”监管投诉热线

解解（化名）两天前用小红书账号“摸鱼的解解”发布了自己提前还贷的经历，仅一天内，该帖子就获得了破百的点赞。“这在小红书并不常见。”她发现，提前还贷的话题最近火了，即使是一个玩笑类的调侃都能在短时间内获得破十万的浏览量。

有多少人遭遇提前还贷难的困境？兔年开工以来，有关提前还贷难的话题屡上热搜，记者发现，这波从去年下半年开始的提前还贷潮愈演愈烈。

“历时40天，提前还贷成功”“现在提前还款排到11月了”……由于银行的条条框框限制太多，记者发现，有的还贷者在多次与银行交涉后，总结出了一套“对付银行的流程”：先打银行客服热线投诉，如果没有效果，就再拨打银保监会设立的银行保险消费者投诉维权热线12378投诉，最后还可以拨打政务服务便民热线12345咨询当地银保监局。

据解解反映，这种方式十分有效。在拨通银保监机构的电话前，银行工作人员百般推辞她提前还贷的要求。“说没额度，说我人在外地，需要找人授权拿着委托书去银行办，才能排上队。”

难道金融机构的办事方式如此不灵活？作为金融从业人士，解解感受到的是银行工作人员的糊弄和拖延，其实除了本人线下办理，还可以线上授权，或者邮寄材料本人签字，但是工作人员并未告知，甚至最后“冷暴力”不回应。

“我是一名金融从业者，我了解投诉会给银行支行乃至个别员工多大的压力，所以我一开始也不想采取这么极端的方式。”李华（化名）对记者无奈地表示，在经历了银行出尔反尔，把他提前还贷的诉求拖延了两个月后，李华还是拨通了投诉电话。

其他网友也分享了通过向监管部门投诉解决还贷难问题的经历。一位网友晒出打了“上百次”12378热线的截图，在接通后拒绝转接到当地投诉热线，坚持要求银监会受理，翌日便收到了银行支行的电话：“他们通知有提前还贷额度了，可以给我预约到半个月后扣款，而且也收到了银保监会的短信。我个人观点是向银保监会投诉更加有效，银行工作人员立刻帮我把提前还贷时间提前了。”

“维权热线并不好打通，自动挂断后接着打，这么重复了十几次后，我的电话终于接通了。”解解透露，在监管部门受理的投诉公单送到银行支行后，一周内扣款了，在40多天的拉锯战后她终于提前还贷。

对银行影响有多大

设置不必要的门槛，不主动为提前还贷者提供便利，银行此举的原因是什么？“我想银行应该是面对很大的保住房贷的压力。”解解从金融从业者的角度分析。

那么，从去年蔓延至今的提前还贷潮对银行的影响究竟有多大？

从数据中或能窥见答案。央行2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示：截至2022年末，房地产贷款余额为53.16万亿元，同比仅增长1.5%，比上年末增速低了6.5个百分点。其中，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比仅增1.2%，增速比上年末低10个百分点。

从各家银行披露的贷款数据来看，也能看出去年个人房贷增长乏力，而房贷占比较高的国有六大行受提前还贷潮的影响更大。从截至2022年上半年的数据来看，国有银行个人住房贷款在全行贷款中的占比远高于股份制银行，其中占比最高的是，达到33.19%；建行紧随其后，占比为31.78%；工行、农行和中行的占比也突破了28%。而对比2021年末的数据，各行的个人住房贷款占比已经有所下降。而股份行中，、和的个人住房贷款占比较高，均突破20%。

“提前还贷对银行来说，就是相关业务规模的收缩。”银行内部人士在接受记者采访时表示，相关业务越大，受影响面也越大，但也要具体分析。

金融市场部宏观研究员周茂华对《国际金融报》记者指出，短期内大量提前还贷的情况会使银行面临些许压力。“由于房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产。对银行来说，提前还房贷加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升。”

银行的收入主要来自利息，而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。之前贷出去的房贷被提前还贷抵消，真正能够产生利息收入的有效贷款下降，导致利息收入下降。以为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。根据截至去年9月的净息差来看，在房贷业务占比相对较高的国有大行和股份行中，2022年上半年，农行和邮储银行的净息差均收窄10个基点（BP），工行、建行和交行分别下滑9BP、4BP和2BP。

针对提前还贷现象，副行长郑国雨在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，“但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显”。据了解，工商银行去年上半年按揭客户贷款共计收回约3800亿元，其中提前还款2600亿元，相比上年增长300亿元，但是该行2022年的贷款余额和上年相比多了10%，所以实际上没有特别明显的变化。

避免提前还贷“掉坑”

一方想要提前还贷，一方推辞拖延，消费者和银行之间究竟谁对谁错？

对于最近涌现的提前还贷潮，房产律师王玉臣表示，《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。“所以如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。”

面对申请提前还房贷的客户，银行是否可以收取违约金或补偿金？王玉臣认为，除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定，很多情况下是以双方贷款协议约定为准。如果不符合相关法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。

而招联金融首席研究员董希淼认为，提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更，不是借款人单方面的权利，的确需要借贷双方协商一致。

“部分银行在借款合同约定符合条件的提前还款不收取违约金，但应提前进行申请。这里是‘申请’，并不是所有申请都会获得银行同意。”董希淼表示。

由于近期提前还贷难问题突出，黑中介等灰色地带滋生，其中衍生出不少骗局。根据渝中发布的消息，近日就有一市民想提前还清余下的贷款金额，因为未找到官方提前还贷的通道入口，便在网上搜索到某银行客服电话，随后添加对方微信与之联系。对方称，要想提前还清贷款的余款，必须把银行账户的流水刷到等值于贷款金额，事后这些刷流水的钱会原路返还。该市民信以为真，在对方的引导下，分多笔向指定账户共计转款25149元。而后对方仍继续不断让其转款，该消费者这才意识到自己被骗，而后报警。

这一类“提前还贷”骗局，正是利用了受害人急于还贷却找寻不到正规入口的迫切心理，引诱受害人入局。

专家呼吁政策调整

购房者申请提前还贷的原因多种多样，除了房屋置换、降低家庭负债外，最主要的原因是存量房贷利率较高，而理财市场收益率持续下降。记者采访了解到，不少购房者的房贷利率在5%以上，而目前银行理财产品收益率普遍在4%以下，现金管理类理财产品收益率在2%左右。

“排队提前还房贷，不是因为手里钱多，而是此前的存量房贷与新增房贷之间利差过大，大部分是提前还贷后重新申请贷款，以降低房贷利率和还款成本。”经济学家任泽平在微博上呼吁，市场热议提前还房贷现象，说明我们的政策需要调整以反映民众呼声。

董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。他建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

任泽平建议，除引导银行适度降低存量房贷利率外，还可以降息以降低银行负债成本，降低居民房贷负担，解决居民提前还款难问题。这有利于降低居民负担，提振消费者信心，扩大内需，促进中国经济复苏，是利国利民的善政。

周茂华认为，提前还房贷的热潮不会持续。“一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔闲置资金的业主相对适合一些。从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。”

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